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法蔚课堂 | 银行卡被盗刷?别怕!

法蔚课堂 | 银行卡被盗刷?别怕!

(法蔚社) 2021年06月03日

情景再现

小宋是个公务员,平时工作勤勤恳恳,生活也很节俭。一天,正在上班的小宋突然接到短信,他的工资卡在ATM机上被人分5次被取走了6万元。小宋吓坏了,他的工资卡一直在自己身上,密码也都没告诉过别人,钱怎么会被取走呢?于是小宋赶紧致电发卡行进行挂失,并第一时间报了警。

民警通过调查得出结论,小宋的钱是在千里之外的A地ATM机上被人利用伪卡盗刷的,能够确认钱被盗刷时,小宋一直在单位工作,且小宋根本就没去过A地。

如果任谁遇到这样的事情,都会觉得莫名其妙,感觉真是天上掉下来个大锅砸在自己头上,简直晦气到了极致。如果这“锅”正好砸在心态差的人头上,万一做出自残、自杀甚至报复社会的举动,那真是“城门失火殃及池鱼”了。

可往往遇上借记卡或者信用卡被盗刷这种事,银行永远是甩锅大户。诸如“你的卡被人盗刷,跟我银行有什么关系?”、“办卡的时候协议明明写了,出现任何资金损失与我银行无关”、“我们银行一定积极配合警方,但是您信用卡该还还得还”之类的甩锅行业术语,让人听了实在是无奈。

于是人们往往只能寄希望于警方能够尽快破案,抓到盗刷的犯罪嫌疑人。可尴尬的情况就是,人是抓住了,可是钱也被挥霍干净了,嫌疑人往地上两脚一瞪两眼一闭,要钱没有要命一条。让人更是无奈。难道这钱就真的肉包子打狗一去不返了?

如今,以上情况不会发生了!就在2021年5月25日,最高人民法院《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》(以下简称《银行卡规定》)正式实施。这部司法解释对银行圈可谓是地震级的:如果您的银行卡确认是被盗刷,或者出现网络盗刷交易造成损失,那么您可以直接向银行要钱了

虽说这部司法解释在实施前,有法院根据合同法相关规定以及法理论述,判决支持了被害人向银行索赔的诉讼请求,但毕竟银行卡被盗刷后银行应不应该担责这个问题,以前没有明确的法律规定,银行被判败诉面服心不服。而且我国也不是判例法国家,曾经成功的案例也不能作为法院直接裁判的依据。

《银行卡规定》的颁布实施,在法律层面进行了明确规定,而且对于适应金融科技发展需要,加强银行卡网络交易安全保护,健全国家网络安全法律法规具有重要意义。

法律解读

《银行卡规定》第七条:

  • 发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易,借记卡持卡人基于借记卡合同法律关系请求发卡行支付被盗刷存款本息并赔偿损失的,人民法院依法予以支持。

  • 发生伪卡盗刷交易或者网络盗刷交易,信用卡持卡人基于信用卡合同法律关系请求发卡行返还扣划的透支款本息、违约金并赔偿损失的,人民法院依法予以支持;发卡行请求信用卡持卡人偿还透支款本息、违约金等的,人民法院不予支持。

  • 前两款情形,持卡人对银行卡、密码、验证码等身份识别信息、交易验证信息未尽妥善保管义务具有过错,发卡行主张持卡人承担相应责任的,人民法院应予支持。

  • 持卡人未及时采取挂失等措施防止损失扩大,发卡行主张持卡人自行承担扩大损失责任的,人民法院应予支持。

这一条那么多字,弯弯绕绕的,到底什么意思?

很好理解,首先您得证明您的银行卡(包括借记卡和贷记卡)确实是被盗刷的,注意,是盗刷!也就是不论是被别人制作了伪造的银行卡进行盗刷,还是被人窃取了网络交易身份识别信息和交易验证信息进行的网络盗刷都可以。但如果您和别人串通让别人去刷卡,或者直接把卡借给别人用,别人把钱刷走了不给您,您再找银行要钱,可就说不过去了。

确认被盗刷后,如果您的卡是借记卡,那么您可以让银行承担被盗刷的钱的本金和利息;如果您的卡是信用卡,还没还款的不用再还,已经还款了,可以要求银行返还。但是如果您对卡被盗刷存在过错,比如没有妥善保管银行卡卡片、卡片信息、密码等身份识别和交易验证信息等,那么您需要承担相应的过错责任

如果您在明知卡被盗刷的情况,没有及时挂失,造成银行卡在这之后又被盗刷了,那么没及时采取措施之后的盗刷的损失,您可得自己担着了,公平合理!

好了,您可能还有疑问,我怎么证明我的卡是被盗刷的?银行一方如果不提供他们能够掌握的,而我掌握不了的证据怎么办?

好办。报警记录有吧?银行交易流水有吧?交易的短信或APP上的通知有吧?挂失的记录有吧?这些证据提交给法院,完成初步举证就可以了。如果银行掌握的证据,能提供而故意不提供的,那么银行需要承担举证不力的法律后果。

如果银行在法庭上大喊冤枉,说这银行卡根本就不是盗刷的,那么您也不必担心,让银行找证据证明去。银行要是证明不了,它比窦娥还冤也没用。

银行到底冤不冤?

其实一点都不冤。

首先,作为银行卡产品与服务的推行者,发卡行在提供银行卡产品获得收益的同时,也负有保障储户存款安全的义务,应当以更加安全的技术保障持卡人用卡安全,努力提高并改进银行卡防伪技术,最大限度防止储户银行卡被盗刷,这符合制造风险者应防范风险的法理以及风险与收益相对等原则。

第二,发卡行具有相较于持卡人更为强大的风险预防、控制和承受能力。《银行卡规定》的实施有利于鼓励发卡行提供安全性更高的银行卡产品和服务,从源头上减少风险发生概率,防控金融风险,促进银行卡产业安全稳定发展。

第三,《银行卡规定》也符合《民法典》关于违约责任归责原则的规定。该规定有利于减轻非违约方责任,保护非违约方利益,增强当事人的守约意识。

作者:@王聪律师